民间借贷行业分析

中新经纬2月8日电(魏巍)与民间 借贷息上限密切相关的一年期LPR(注:贷款市场报价利率)已连续两个月下降。2021年12月20日，一年期LPR报价下调至3.8%，2023年1月20日，再次下调至3.7%。自2020年4月20日起，一年期LPR已连续20个月维持在3.85%。这两个月的下调也意味着-1借贷利率司法保护上限由之前的15.4%降至14.8%。

2020年8月20日，最高人民法院召开新闻发布会，发布新修订的《最高人民法院关于审理-1借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)。民间 借贷利率的司法保护上限以每月20日中国人民银行授权的全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场牌价(LPR)的四倍为基准确定，取代了原来“二线三区以24%和36%为基准”的规定。

近年来，中国社会经济的快速发展也使得民间 借贷公司如雨后春笋般涌现。但从实际情况来看，我国民间 借贷的发展仍不规范，这对我国金融体系是有害的。我们很有必要对我国民间民间分析的成因、发展特点和有效对策进行探讨，以确保真正促进我国金融业的持续健康发展。中国银监会、公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行4日联合发布《关于规范-1借贷行为维护经济金融秩序的通知》，明确要求严厉打击非法金融活动，确保民间资金健康有序流动。

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当前，要标本兼治解决银行信贷资产质量问题，必须加强前瞻性信贷战略布局，严密防范信贷结构性风险，夯实风险管理基础，走稳健发展新路。由于经济增长放缓，商业银行的贷款收益率仍在上升，逼近2%，良好贷款和逾期贷款的剪刀差扩大了潜在风险贷款，风险贷款继续增加。好贷损失处理越快，收益率越低，尤其是好贷批量转让损失巨大，给了银行经营上的好处，金融带相对简单的是抑制不良贷款，延缓或推迟风险暴露期，或者在短期内减缓良好贷款的增加速度。不脱离好贷款的外部环境，消除潜在风险不是根本，解决好贷款的内在因素。宏观经济基本面决定了银行信贷资产质量的基本状态，宏观经济运行情况反映，虽然宏观经济运行问题立即反映出银行信贷资产质量是间歇性的或疲软的，或者宏观经济运行问题能够在短期内从根本上扭转银行信贷资产质量，从而产生实质性影响。根据商业银行现行贷款管理规定，结息融资期限为6月至12月或贷款第一期，还款风险暴露后才确定不良贷款。贷款银行可以通过再融资、延长贷款期限、签订补充协议等方式保全资产，调整原有的合同要素方程，使贷款风险得到延缓和暴露，具有外部风险的贷款将受到其种子的影响或触发，以暴露不良的贷款发放。